Co nowego
Bądź na bieżąco
Aktualności
sie
23
Marża i oprocentowanie.
Jednym z najważniejszych parametrów kredytu jest jego oprocentowanie. Wpływa ono bezpośrednio na wysokość miesięcznego zobowiązania i jest jednym z kryteriów decydujących o wyborze oferty. Na wysokość łącznego oprocentowania składa się stopa referencyjna (WIBOR 3M lub WIBOR 6M) oraz marża. Porównując oferty, trzeba zwrócić szczególną uwagę na wysokość marży. To one w znacznej mierze tworzą różnicę między propozycjami poszczególnych banków. Wysokość marży często zależy od wysokości kredytu, dochodu Klienta, ilości kredytobiorców, a szczególnie od wysokości wkładu własnego. Dodatkowo bank umówi się z nami na lepsze warunki jeśli skorzystamy z innych produktów. Analizując wysokość miesięcznej raty, musimy być świadomi ryzyka jakie wiąże się z zaciąganym kredytem oraz zmiennym oprocentowanie. Jest ono aktualizowane co trzy lub co sześć miesięcy. Obecnie, stopy procentowe w Polsce są historycznie niskie, ale w perspektywie kilku lat mogą wzrosnąć. Będzie to stanowiło dodatkowe miesięczne obciążenie. Zmiana stawki WIBOR z obecnego poziomu 1,73% do poziomu 5% będzie oznaczać wzrost raty kredytu zaciągniętego na 30 lat o ok 45%.
Prowizja – płacić czy nie płacić?
Drugim, ważnym elementem kosztów kredytu jest prowizja za jego udzielenie. Jej wysokość jest bardzo zróżnicowana i wynosi od 0% do nawet 4%. Szczególną uwagę, musimy zwrócić na oferty, w których bank nie pobiera prowizji gdyż czasami rekompensuje sobie tę niemałą stratę innymi opłatami. W grę wchodzi np. ubezpieczenie, które prócz ograniczonego zakresy może być znacznie droższa nić prowizja. Zaznaczamy jednak, że każdą ofertę analizować trzeba indywidualnie. Może dojść do sytuacji, że bank nie pobierze prowizji, obciąży nas kosztem ubezpieczenia, a i tak będzie to korzystniejsza propozycja. Ogólna zasada jest taka, że jeśli planujemy szybką spłatę kredytu należy wybrać ofertę bez prowizji, a z wyższym oprocentowaniem. Jeśli jednak planujemy spłacać kredyt dłużej niż 10 lat, lepiej ponieść wyższe koszty na początku, a zaoszczędzić na niższym oprocentowaniu.
Produkty dodatkowe.
Wiele banków jest w stanie zaoferować tańszy kredyt pod warunkiem skorzystania z innych produktów. Niemal standardem stał się wymóg założenia konta i regularne jego zasilanie. Często banki wymagają także założenia karty kredytowej. Oferty połączenia kredytu mieszkaniowego z innymi profuktami są warte rozważenia. Musimy jednak zwrócić uwagę nie tylko na korzyści wynikające z większej liczby produktów, ale szczególnie na koszty ich prowadzenia oraz ewentualne konsekwencje rezygnacji. Może okazać się, że jeśli np. nie będziemy korzystać z karty kredytowej w określonym czasie, stracimy promocyjne warunki kredytu hipotecznego.
Wkład własny 10 czy 20 procent?
Najważniejszym czynnikiem wyznaczającym cenę kredytu, jest wysokość wkładu własnego. Od stycznia 2017 roku, obowiązuje kolejny etap Rekomendacji S, zgodnie z którą kredytobiorca musi posiadać minimum 20% środków własnych. Przepisy dopuszczają jednak udzielenie kredytu przy wkładzie własnym na poziomie 10% pod warunkiem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Niektóre banki biorą ten koszt na siebie, a inne przerzucają go na Klienta co wiąże się z ratą wyższą o ok 20-30 zł.
Tak czy inaczej, wkład własny większy niż 20% znacznie ogranicza ryzyko banku, a bank lubi Klientów, którzy nie niosą za sobą zbędnego zagrożenia i doceni ich znacznie niższą ceną kredytu.
Jeśli masz pytania dotyczące ustalania warunków cenowych, kosztów dodatkowych, lub możliwości obniżenia raty napisz na biuro@zabankuj.pl. Indywidualnie przeanalizujemy Twój przypadek.